「主張」第３回「損保業界問題の真因」

　損 保 業 界 で 、大 手 中 古 車 販 売 店 で の 保 険 金 不 正 請 求 、企 業 保険 で の 保 険 料 調 整 行 為 な ど 不 適 切 事 案 が 生 じ て い る 。 損 保 協会 長 は 、 こ れ ら の 問 題 の 真 因 と し て 以 下 の 4 点 を 挙 げ て 、 再発 防 止 と 信 頼 回 復 に 取 り 組 む と し て い る 。

① 法 令 に 対 す る 認 識 不 足 と 教 育 不 徹 底
② 業 界 特 有 の 他 者 と の 接 点 や 情 報 共 有 に 伴 う リ ス ク 感 覚 の 鈍 化
③ 実 務 実 態 や 内 在 す る リ ス ク に 対 す る 不 十 分 な 管 理 体 制
④ 営 業 数 字 や マ ー ケ ッ ト シ ェ ア に 偏 重 し た 営 業 活 動

　筆 者 は こ れ ら と は 別 に ５ つ 目 の 真 因 が あ る と 考 え る 。 そ れ は「 保 険 本 来 の 価 値 で 損 保 会 社 を 選 ば な い 保 険 契 約 者 」で あ る 。

　自 動 車 デ ィ ー ラ ー な ど 主 に 個 人 を 相 手 に す る 兼 業 乗 合 代 理 店 が 損 保 会 社 に 対 し て 優 位 に 立 て る の は 、 契 約 者 が 自 ら 損 保 会 社 の 商 品 を 比 較 検 討 す る こ と な く 、 代 理 店 の 勧 め る 損 保 会 社 の 保 険 に 加 入 す る か ら で あ る 。結 果 、兼 業 乗 合 代 理 店 は 、補 償 内 容 や 事 故 対 応 サ ー ビ ス と い っ た 保 険 本 来 の 価 値 で は な く 、車 両 紹 介 や 入 庫 紹 介 な ど の 便 宜 供 与 を し て く れ る 損 保 会 社 へ 契 約 を 振 り 向 け る こ と が で き る 。

　一 方 、企 業 契 約 者 は 、保 険 本 来 の 価 値 で は な く 、自 社 の 株 式を い か に 多 く 保 有 し 自 社 商 品 を た く さ ん 購 入 し て く れ る か で損 保 会 社 を 起 用 す る 。さ ら に 、複 数 の 損 保 会 社 と 取 引 す る こ とで 、株 式 保 有 や 本 業 支 援 を 競 わ せ る 。そ の 際 、共 同 保 険 と い う仕 組 み は 実 に 使 い 勝 手 が よ い 。 補 償 と 保 険 料 は 競 争 入 札 で 一番 良 い 条 件 を 採 用 し 、保 険 の 引 受 割 合（ シ ェ ア ） は 持 株 や 本 業

　支 援 の 貢 献 度 に 応 じ て 割 り 振 る 。 競 争 入 札 は 一 番 札 を 入 れ た業 者 が 契 約 を 総 取 り す る の が 一 般 的 だ が 、 損 保 業 界 で は そ うで は な い 。 二 番 札 以 下 も 一 番 札 と 同 じ 補 償 と 保 険 料 で 共 同 保険 に 参 加 す る 。

　な ぜ 、 契 約 者 は 保 険 本 来 の 価 値 で 損 保 会 社 を 選 ば な い の か 。ひ と つ に は 保 険 が 複 雑 で 難 解 な こ と が 挙 げ ら れ る 。 そ れ と は別 に 、戦 後 ５ ０ 年 間 続 い た 全 社 同 一 商 品・ 同 一 料 率 の 算 定 会 制度 （「 護 送 船 団 方 式 」 と も い う ） で 染 み 付 い た 「 保 険 は ど こ でも 同 じ 、比 較 検 討 は 意 味 が な い 」と い う 意 識 が 、自 由 化 か ら ２ ０ 年 以 上 た っ た 今 も 続 い て い る か ら で あ る 。

　企 業 が 直 面 す る リ ス ク を 認 識 、評 価 し 、リ ス ク の 抑 制 や 金 銭的 備 え を 通 じ て 様 々 な リ ス ク を 合 理 的 ・ 効 果 的 に 処 理 す る 一連 の プ ロ セ ス を リ ス ク マ ネ ジ メ ン ト と い う が 、 日 本 で は リ スク マ ネ ジ メ ン ト に 基 づ き 最 適 な 保 険 を 手 配 し て い る 企 業 は 一部 に 限 ら れ る 。 メ イ ン バ ン ク 、 株 の 持 合 い 、 系 列 取 引 、 国 の 補助 金 に 頼 り 、内 部 留 保 を 厚 く 積 む ば か り で 、成 長 分 野 に 投 資 せず リ ス ク を 取 ら な い 昭 和 の Ｊ Ｔ Ｃ （ Japa nese T rad itio nal C ompa ny ） に リ ス ク マ ネ ジ メ ン ト は 不 要 だ っ た の だ ろ う 。

　し か し 、変 化 の 兆 し は あ る 。グ ロ ー バ ル 展 開 し て い る 大 企 業を 中 心 に 、自 然 災 害 、サ プ ラ イ チ ェ ー ン 、サ イ バ ー な ど 高 ま るリ ス ク に 対 応 し て 、 高 度 な 専 門 知 識 を 持 つ リ ス ク マ ネ ー ジ ャー を 配 置 し 、 主 体 的 に リ ス ク マ ネ ジ メ ン ト に 取 り 組 み 始 め てい る 。 政 策 保 有 株 式 の 解 消 も 具 体 化 し つ つ あ る 。 契 約 者 か ら

　「 保 険 本 来 の 提 供 価 値・ リ ス ク ソ リ ュ ー シ ョ ン 力 」で 評 価 さ れる 損 保 業 界 に 生 ま れ 変 わ る 環 境 は 整 い つ つ あ る 。

（ ト ム ソ ン ネ ッ ト Ｓ Ｂ Ｐ 石 井 伸 夫 ）